Как правильно тратить деньги – секреты планирования бюджета

«Чтобы продать что-нибудь ненужное, надо сначала купить что-нибудь ненужное, а у нас на это денег нет». м/ф «Трое из Простоквашино».

Как правильно тратить деньги? На первый взгляд этот вопрос вызывает ухмылку: расскажите, как заработать, а уж как тратить, мы как-то сами разберемся. Но любой экономист вам скажет что прибыль – это ваши доходы за вычетом ваших расходов.

Таким образом, уменьшая расходы, мы увеличиваем прибыль, высвобождая средства на всякие приятности. Научившись тратить деньги правильно, вы сможете при тех же доходах позволить себе гораздо большее. Звучит заманчиво? Значит, учимся тратить правильно.

Money makes the world go 'round

Согласитесь, деньги – вещь загадочная. Вот вы зарабатываете вроде неплохо, плюс муж зарабатывает еще больше, плюс бутылок каждый месяц сдаете на солидную сумму, куда же деньги уходят? Что, бутылки – это не про вас, но деньги уходят все равно? Тогда будем разбираться.

Все-таки деньги обладают определенной магией. Ведь как иначе объяснить, что совершенно ненужная вещь, становится мерой всего материального. В Эпоху великих географических открытий возвращавшиеся из далеких плаваний моряки со смехом рассказывали «сухопутным крысам» о глупых островитянах, использующих в качестве денег ракушки.

Вот бы они удивились, узнав, что всего через пару сотен лет их соотечественники окажутся в положении таких же «глупых островитян», и полновесные золотые дублоны и пиастры им заменят не ракушки даже, а разноцветные бумажки.

Но и на этом чудесные превращения денег не закончились: тотальное обезналичивание повседневных расчетов происходит буквально на наших глазах. Последнему материальному воплощению денег – пластиковой карте, отпущены считанные годы.

Недорогие мобильные сканеры отпечатков пальцев или рисунка роговицы глаза сделают пластиковое средство персонификации излишним. В информационную эпоху деньги сами станут, в конце концов, чистейшей информацией.

Однако при всем этом такой магический предмет как деньги подчиняется твердым законам математики, даже простейшей арифметики. Значит, для того чтоб понять пути движения денег, магия нам не пригодится, достаточно курса арифметики уровня младшей школы.

Куда уходят деньги

Для того чтобы научиться тратить деньги правильно, необходимо понять, как мы тратим деньги сейчас, то есть ответить на сакраментальный вопрос – куда уходят деньги. Несмотря на весь окружающий деньги магический ореол, все их поведение описывается двумя арифметическими действиями – сложением и вычитанием.

Имеем остаток на начало периода, прибавляем все доходы за период, вычитаем все расходы – получаем конечный остаток. Вычитаем из конечного остатка начальный, если полученное число меньше нуля, значит, тратим мы неправильно. Вот, собственно, и вся бухгалтерия.

На этом наш немудреный рассказ можно было бы заканчивать, если бы ладная теория не сталкивалась в который раз суровой правдой жизни. Гладко было на бумаге, да забыли про овраги.

Структура трат даже небольшой ячейки общества со средним доходом может быть столь ветвиста, запутана и разнообразна, что сам черт ногу сломит, а если вас попросить записать на бумагу траты за прошлый месяц, результатом, скорее всего, будет что-то вроде:

• 100 руб. – корм для попугайчика;
• 58342 руб. 32коп. – разное.

Поэтому начнем с введения системы учета. Современный рынок предоставляет довольно много специализированных программ для ведения домашней бухгалтерии, в основном для мобильных устройств.

Подробный разбор этих программ не входит в нашу задачу, но автор в свое время интересовался вопросом и может со всей ответственностью заявить: толковых среди них практически нет.

Все-таки расчет деятельности торгового предприятия и жизнедеятельности семьи имеют некоторые отличия, нам же обычно предлагают этакую «1С-Счастливая Семья V7.7». Лучше не тратьте время и деньги, предлагаю вам другой подход.

Для начала разделите все траты по категориям, начиная от самых важных и заканчивая необязательными:

• Полноценный рацион питания, обязательные регулярные платежи вроде оплаты детского сада, секций для детей и т.п., проезд на работу-с работы, коммунальные платежи, запас на экстренные траты, плата по кредитам. Последнее ни в коем случае нельзя переносить в категорию меньшей важности, клянясь самому себе заплатит вдвойне в следующем периоде. Стоит пару раз так сделать, и добро пожаловать в долговую яму. Хоть в наше время долговая яма – явление виртуальное, но выбраться из нее реально сложно;
• Одежда-обувь, плановый апгрейд компьютера, обслуживание железного коня, плановые медицинские процедуры (например, регулярный осмотр у стоматолога и «женского доктора»), поход в парикмахерскую и т.п.;
• Накопления на машину, новые гаджеты, отпуск, ремонт;
• Походы в кино, кафе, покупка безделушек, новых книг и прочее, проче, в общем, все остальное.

Разумеется, приведенное распределение расходов примерно, для вас разные расходы могут распределяться по важности совсем по-другому, например, покупка книги может быть важнее апгрейда компьютера и т.д.

Кроме того, бывают нерегулярные, но важные траты, вроде дня рождения любимой свекрови, затраты на подарок для которой отправляются прямиком в категорию №1. Также могут возникнуть всякие форс-мажоры, превышающие запас на экстренные траты из первой категории, но при этом совершенно неотложные.

Со структурой трат мы разобрались, что дальше? Вчерашний день не вернуть, а вот на день завтрашний повлиять можно и нужно. Как вы уже догадались, речь пойдет о планировании бюджета.

Планируем бюджет

Предлагаемая вам методика, разумеется, носит рекомендательный характер. Вполне возможно, что лично вам будут удобны другие способы. Но данный метод пошел проверку временем, и вполне может быть вам полезен.

Как уже говорилось, специальные программы для планирования бюджета со своей задачей справляются на троечку. Но это совсем не повод отказываться от современных технологий вовсе.

Лучший друг бюджета – электронные таблицы:

• Для начала нам необходимо составить таблицу, в которых будут всего два столбца – «+» и «-». В столбец «плюс» мы впишем все наши доходы, а в «минус» – планируемые расходы за период. Как правило, в наших условиях удобнее всего брать в качестве основного отчетного периода месяц. Но при желании можно планировать бюджет на две недели или на неделю. Строками таблицы станут источники доходов (зарплаты, подработки, пенсии, пособии и т.д. всех членов семьи), а также категории трат, которые мы обсудили выше. Сразу же с помощью возможностей электронных таблиц «подбиваем» сумму по обоим столбцам и выводим на экран разницу между ними;
• Начинаем заполнять таблицу с доходов. Записав все виды доходов, мы увидим в итоге совокупный доход семьи за период;
• Вносим в таблицу планируемые расходы, начиная с первой самой необходимой категории. По мере заполнения будет наглядно видно «таянье» суммы семейных средств;
• Заполнив две первые категории уже можно сделать некоторые выводы. Возможно, от некоторых необязательных трат надо будет отказаться уже на этом этапе;
• Заполняем таблицу до конца и делаем выводы. Если сумма доходов и расходов положительная – замечательная, ноль или около – тоже неплохо. А вот если сумма заметно отрицательная, значит, ваша семья тратит деньги неправильно – «не влезает» в бюджет.

В таком случае (если считать, что увеличение расходов невозможно по условию задачи), остается один путь – тратить меньше денег. Начинаем «урезать» расходную («минусовую») часть бюджета. Расходы первой категории не трогаем ни в коем случае, второй категории касаемся в крайнем случае. Остаются третья и четвертая.

Конечно, проще всего урезать четвертую категории, но, как правило, именно туда относятся разнообразные мелочи, которые и придают жизни радость. Поэтому лучше комбинировать «обрезание» третьей и четвертой категории расходов.

Таким образом, мы сможем не только выйти «на ноль», но и перераспределить средства желаемым образом.

Мы с вами рассмотрели тактическое планирование, позволяющее перестать впустую тратить деньги, но ни в коем случае не следует также забывать о планировании стратегическом, позволяющем изыскать средства на серьезные траты на год и более вперед. Но об этом мы с вами поговорим в следующий раз.